ФИНАНСОВО-БИЗНЕС АССОЦИАЦИЯ ЕВРОАЗИАТСКОГО СОТРУДНИЧЕСТВА
Цифровой рубль: приоткрываем завесу
Вице-президент Ассоциации банков России Алексей Войлуков ответил на распространенные вопросы по поводу цифрового рубля
КАКИЕ МОМЕНТЫ НЕ ОТРАЖЕНЫ В ЗАКОНЕ О ЦИФРОВОМ РУБЛЕ?
В первую очередь нужно понимать, что увеличивается объем работы у Банка России как держателя платформы цифрового рубля. Эта работа включает в себя комплаенс-процедуры в рамках Закона № 115-ФЗ. Сегодня банки отслеживают операции клиентов и, если нужно, сообщают о нарушениях в Росфинмонитроинг. В отношении цифрового рубля это будет реализовано, скорее всего, на базе ЦБ, поскольку только он будет обладать всей информацией о движениях средств по электронным кошелькам. Банки информацией по таким платежам обладать не будут. Это прописано в рамках концепции цифрового рубля. Таким образом, полноценно осуществить все необходимые процедуры в соответствии с законом сможет только владелец этой платформы. Поэтому регулятору придется расширять службы на проведение подобных процедур и отстраивать уже от себя взаимодействие с Росфинмониторингом в отношении этой информации.
КАК БУДУТ РАЗРЕШАТЬСЯ СПОРНЫЕ ВОПРОСЫ С ЦИФРОВЫМ РУБЛЕМ?
В случае любых споров, которые будут возникать (а они будут возникать из-за недопонимания или ошибочных действий клиентов либо в результате технических сбоев), клиенты в первую очередь будут обращаться в тот банк, через который они производили операцию. Но в данном случае финансовое учреждение выступает посредником по передаче этой информации в ЦБ — именно там совершаются все действия, хранится информация о средствах и совершенных действиях. ЦБ — та служба, которая отвечает за защиту прав потребителей, в нем организованы центры по работе с жалобами.
ЦБ возьмет на себя расширенный дополнительный функционал и будет взаимодействовать с гражданами на тему возможных споров: неверные расчеты, слишком медленное проведения операций, невозможность совершить платеж и т.д. Так что все общение между гражданами или бизнесом и регулятором будет постепенно выстраиваться напрямую.
МОГУТ ЛИ МОШЕННИКИ УКРАСТЬ ЦИФРОВЫЕ РУБЛИ?
Да, это вполне возможно. Конечно, против хакерских атак существует серьезная система защиты, но стопроцентную безопасность никто не гарантирует, как и в любых IT-решениях. Та же социальная инженерия, которая, к сожалению, у нас очень сильно распространена, может позволить мошенникам воровать цифровые рубли. Понятно, что это будет не прямое воровство, поскольку цифровые рубли, по сути, именные — их можно отследить. Но можно ввести человека в заблуждение, предложив ему перевести свои цифровые рубли на кошелек какого-нибудь Ивана Ивановича, который выведет их в банк на свой счет, затем на промежуточные счета мошенников, и через брокеров средства будут обналичены. На все это потребуются буквально считанные минуты. Деньги уйдут, а вернуть их назад будет сложно, потому что потребуется вмешательство правоохранительных органов для поиска мошенников.
ПОТРЕБУЕТСЯ ЛИ ОТДЕЛЬНАЯ МЕТОДИКА ЗАЩИТЫ ЦИФРОВОГО РУБЛЯ?
Методика защиты от мошеннических действий есть, и она будет применяться, как и при безналичных расчетах. Это Закон № 161-ФЗ, в котором прописано, что финансовые учреждения должны пытаться предотвратить воровство в случае сомнений в том, что человек самостоятельно и осознанно совершает операции. В данном случае ЦБ потребуется дорабатывать свою платформу, для того чтобы отслеживать необычный характер операций и, может быть, временно их блокировать, чтобы связываться непосредственно с владельцем кошелька и прояснять ситуацию. Это также расширяет функционал регулятора, который до этого никогда напрямую не взаимодействовал с гражданами или бизнесом.
БУДЕТ ЛИ ПОЛЕЗЕН ЦИФРОВОЙ РУБЛЬ ДЛЯ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ?
Это пока сложно оценить, потому что в мире мало где применяются цифровые валюты, кроме небольших отдельных стран, у которых просто нет другого выхода, так как они не могут наладить выпуск наличных денег. У банков в этой связи могут возникать проблемы: потеря комиссионного дохода, потеря ликвидности, но это стратегические глобальные проблемы, если смотреть в будущее. Изначально плюсы могут быть с точки зрения клиентоориентированности — будет предложен удобный сервис по цифровым рублям, по расчетам, переводам. Предполагать сложно, потому что полноценное пилотирование не началось и пока информации достаточно мало.
КАКИЕ МОМЕНТЫ НЕ ОТРАЖЕНЫ В ЗАКОНЕ О ЦИФРОВОМ РУБЛЕ?
В первую очередь нужно понимать, что увеличивается объем работы у Банка России как держателя платформы цифрового рубля. Эта работа включает в себя комплаенс-процедуры в рамках Закона № 115-ФЗ. Сегодня банки отслеживают операции клиентов и, если нужно, сообщают о нарушениях в Росфинмонитроинг. В отношении цифрового рубля это будет реализовано, скорее всего, на базе ЦБ, поскольку только он будет обладать всей информацией о движениях средств по электронным кошелькам. Банки информацией по таким платежам обладать не будут. Это прописано в рамках концепции цифрового рубля. Таким образом, полноценно осуществить все необходимые процедуры в соответствии с законом сможет только владелец этой платформы. Поэтому регулятору придется расширять службы на проведение подобных процедур и отстраивать уже от себя взаимодействие с Росфинмониторингом в отношении этой информации.
КАК БУДУТ РАЗРЕШАТЬСЯ СПОРНЫЕ ВОПРОСЫ С ЦИФРОВЫМ РУБЛЕМ?
В случае любых споров, которые будут возникать (а они будут возникать из-за недопонимания или ошибочных действий клиентов либо в результате технических сбоев), клиенты в первую очередь будут обращаться в тот банк, через который они производили операцию. Но в данном случае финансовое учреждение выступает посредником по передаче этой информации в ЦБ — именно там совершаются все действия, хранится информация о средствах и совершенных действиях. ЦБ — та служба, которая отвечает за защиту прав потребителей, в нем организованы центры по работе с жалобами.
ЦБ возьмет на себя расширенный дополнительный функционал и будет взаимодействовать с гражданами на тему возможных споров: неверные расчеты, слишком медленное проведения операций, невозможность совершить платеж и т.д. Так что все общение между гражданами или бизнесом и регулятором будет постепенно выстраиваться напрямую.
МОГУТ ЛИ МОШЕННИКИ УКРАСТЬ ЦИФРОВЫЕ РУБЛИ?
Да, это вполне возможно. Конечно, против хакерских атак существует серьезная система защиты, но стопроцентную безопасность никто не гарантирует, как и в любых IT-решениях. Та же социальная инженерия, которая, к сожалению, у нас очень сильно распространена, может позволить мошенникам воровать цифровые рубли. Понятно, что это будет не прямое воровство, поскольку цифровые рубли, по сути, именные — их можно отследить. Но можно ввести человека в заблуждение, предложив ему перевести свои цифровые рубли на кошелек какого-нибудь Ивана Ивановича, который выведет их в банк на свой счет, затем на промежуточные счета мошенников, и через брокеров средства будут обналичены. На все это потребуются буквально считанные минуты. Деньги уйдут, а вернуть их назад будет сложно, потому что потребуется вмешательство правоохранительных органов для поиска мошенников.
ПОТРЕБУЕТСЯ ЛИ ОТДЕЛЬНАЯ МЕТОДИКА ЗАЩИТЫ ЦИФРОВОГО РУБЛЯ?
Методика защиты от мошеннических действий есть, и она будет применяться, как и при безналичных расчетах. Это Закон № 161-ФЗ, в котором прописано, что финансовые учреждения должны пытаться предотвратить воровство в случае сомнений в том, что человек самостоятельно и осознанно совершает операции. В данном случае ЦБ потребуется дорабатывать свою платформу, для того чтобы отслеживать необычный характер операций и, может быть, временно их блокировать, чтобы связываться непосредственно с владельцем кошелька и прояснять ситуацию. Это также расширяет функционал регулятора, который до этого никогда напрямую не взаимодействовал с гражданами или бизнесом.
БУДЕТ ЛИ ПОЛЕЗЕН ЦИФРОВОЙ РУБЛЬ ДЛЯ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ?
Это пока сложно оценить, потому что в мире мало где применяются цифровые валюты, кроме небольших отдельных стран, у которых просто нет другого выхода, так как они не могут наладить выпуск наличных денег. У банков в этой связи могут возникать проблемы: потеря комиссионного дохода, потеря ликвидности, но это стратегические глобальные проблемы, если смотреть в будущее. Изначально плюсы могут быть с точки зрения клиентоориентированности — будет предложен удобный сервис по цифровым рублям, по расчетам, переводам. Предполагать сложно, потому что полноценное пилотирование не началось и пока информации достаточно мало.